Irtisanouduin päivätyöstäni viime vuoden lopussa ja uusi elämäntilanne yrittäjänä on saanut mut miettimään säästämistä ja yllättäviin tilanteisiin varautumista ihan uudella tavalla. Tässä postauksessa on ajatuksiani säästämisestä ja sijoittamisesta – ja siitä, miten sen voi tehdä mahdollisimman vastuullisesti.
Tulevaisuuteen varautuminen / ajatuksia säästämisestä ja sijoittamisesta
Puhuin aiheesta vähän aikaa sitten ystäväni kanssa. Tarvoimme lumipyryssä kohti Hakaniemeä ja mietimme, mikä on paras tapa varautua tulevaan, jos on mahdollisuus säästää. Kannattaako sijoittaa, säästää rahaa tilille vai mitä ihmettä? Ystäväni on töissä pankissa ja ymmärtää minua tarkemmin erilaisia vaihtoehtoja ja totesi, ettei silti osaa sanoa, mikä olisi fiksuinta.
Olen sellaisessa elämäntilanteessa, että mun kannattaa miettiä, miten säästän tulevaa varten. Irtisanouduin palkkatyöstäni viime vuoden lopussa ja aloitin täyspäiväisenä yrittäjänä tämän vuoden alusta. Tämä ei ole minulle täydellisen uusi tilanne; ennen viiden vuoden säännöllistä päivätyövaihetta ehdin olla vuoden verran päätoiminen yrittäjä. Elämäntilanteeni oli tuolloin yrittäjyyttä opetellessa monella tapaa erilainen; tein samalla loppuun puolella vuodella venähtäneitä opintojani ja asuin edullisesti vuokralla Tampereella.
Nyt yrittäjäksi jäätyäni tilanteeni on ihan erilainen kuin kuusi vuotta sitten yrittäjänä aloittaessani. Olen tehnyt koko ajan päivätyöni rinnalla töitä myös sivutoimisesti yrittäjänä, joten tiesin, etten hyppää täysin tyhjän päälle irtisanoutuessani. Irtisanoutuminen oli siitä huolimatta stressaavaa; riittääkö hommat ja miten korona vaikuttaa tekemiseeni.
Aiempaan verrattuna kuukausittaiset asumiskuluni ovat ihan toista luokkaa Helsingissä asuessani, kuin mitä ne olivat Tampereella asuessa. Turvaa luo se, että ihan pian jaan asumiskuluja yhdessä kumppanini kanssa; hän muuttaa luokseni kun saa oman asuntonsa myytyä ja siten asumiskulumme jakautuvat hetken kuluttua uudella tapaa ja kummankin kuukausittaiset kiinteät asumiskulut tippuvat huomattavasti. Voin siis olla turvallisemmin mielin uudessa elämäntilanteessa, kun kiinteät kulut pienenevät. Se luo mulle mahdollisuuden miettiä, miten käytän tai säästän nuo asumiskuluissa säästämäni rahat. Kun nyt mietin, miten paljon saan säästöön rahaa asumiskulut jakamalla, niin vitsit, yksin Helsingissä asuminen on kyllä ihan tajuttoman hintaista!
Koska minulla on riittävästi töitä palkan maksamiseksi itselleni, voin laittaa asumiskulujen jakamisessa säästyvät rahat säästöön. Olen säästänyt aiemminkin: tämän nykyisen kotini lainaa varten asp-tilille ja sen lisäksi minulla on ollut vaihtelevan suuruinen summa säästötililläni. Muistan silti hyvin ne ajat, kun olen vertaillut ruokakaupassa opiskelijabudjetilla että minkä väriseen paprikaan mulla on varaa. Olen aina ollut aika tarkka rahoistani ja hyvä säästämään (olin lapsena se ärsyttävä isosisko, joka säästi puolet karkkipäivän karkeista salaa ja söi niitä pikkusiskon harmiksi vielä pitkään karkkipäivän jälkeenkin) ja tuntuu tärkeältä saada jotain säästöön tulevaisuutta varten, kun siihen nyt on mahdollisuus. Voi olla, että tulevaisuudessa on vaihe jolloin ei ole yhtä paljon töitä, joten mieluummin laitan rahaa säästöön nyt kuin ostan jotain asumiskuluista säästyvillä rahoilla.
Ennen kuin mietin mitään muuta säästämistä, säästän puskuria säästötililleni yllättäviä kuluja varten. Minulle säästötililläni oleva puskuri on sellainen, jolla maksaisin kiinteät kuluni ainakin parin kuukauden ajalta, jos jotain yllättävää tapahtuu ja jolta voin maksaa jonkin suuremman yllättävän hankinnan, esim. rikki menneen kodinkoneen. Kun olen kerryttänyt tietyn summan, uskallan alkaa miettiä jonkin tietyn kuukausittaisen summan säästämistä.
Mitä varten säästän?
Mua on mietityttänyt esimerkiksi seuraavat: jos jatkan pitkään yrittäjänä, onko mun mahdollista jäädä joskus äitiyslomalle pidemmäksi aikaa? Entä jos tapahtuu jotain, mihin en ole varautunut? Entä jos sairastun yrittäjänä toimiessani? Entä jos kärsisin raskaana ollessani sellaisesta pahoinvoinnista, etten voisi tehdä töitä ja joutuisin itse kustantamaan oman sairaslomani yrittäjänä ollessani? Miltä eläkkeeni tulee näyttämään, tulenko ylipäätään saamaan eläkettä? Tuleeko kukaan ikäiseni? En haluaisi joutua miettimään moista, mutta tuntuu siltä, että kannattaisi. Entä kannattaako mun mieluummin maksaa korkeita yel-maksuja mahdollista äitiyslomaa, mahdollisia sairauslomia ja tulevaa eläkettä varten vai maksaa minimit ja säästää?
En väitä, että säästäminen tai sijoittaminen sopisivat kaikille tai kaikkiin elämäntilanteisiin, mutta toivon että omista pohdinnoistani voi olla hyötyä jollekin toiselle, joka ehkä vastaavanlaisessa tilanteessa miettii omaa (ja perheensä) tulevaisuutta.
Okei, kannattaisiko mun kenties sijoittaa, koska rahojen makuuttamista tilillä ei kukaan koskaan suosittele?
Mikä on vastuullisin tapa sijoittaa?
On hienoa, että rahasta, säästämisestä ja sijoittamisesta löytyy nykyisin paljon tietoa ja helposti ymmärrettäviä artikkeleita, kirjoja ja podcasteja. Tuntuu tärkeältä, että mahdollisimman moni ymmärtää omaa talouttaan ja toisaalta myös tätä systeemiä.
Rahojen säästämistä tilille ei suositella, koska korot ovat niin matalalla, että ne eivät tuota tilillä mitään, vaan päinvastoin inflaatio syö niiden arvoa kulutustavaroiden hintojen noustessa. Sijoittamalla säästönsä on säästämisen lisäksi pidemmällä aikavälillä mahdollisuus kerryttää säästöilleen tuottoa.
Totta puhuakseni sijoittaminen itsessään ei kiinnosta minua juurikaan – se näyttäytyy mulle sellaisena talouden alueena, johon ei ole perinteisesti liitetty ajatusta siitä, mikä olisi parasta ympäristölle, ihmisille tai maailmalle ylipäätään. Koska mietin tavallisia ostopäätöksiäkin tehdessä vastuullisuutta, en voi olla miettimättä sitä myös silloin, kun mietin, mikä on fiksuin tapa säästää ja sijoittaa. Voiko sijoittaminen olla vastuullista?
Olen lukenut vastuullisista rahastoista, mutta ne ovat vaikuttaneet mun mielestä isossa kuvassa siltä, että niistä on karsittu suurimmat pahikset (mm. ase-, tupakka- ja pornoteollisuus) pois, mutta että niissä rahastoissa mukana olevat yritykset eivät välttämättä kuitenkaan tee aktiivisesti mitään sellaista, joka pyrkisi ratkaisemaan yhteiskunnallisia tai ympäristöongelmia. Joten kun luin Pupulandian Jennin blogista Taalerin Impakti-palvelusta joka vie vastuullisuuden seuraavalle tasolle, kiinnostuin.
Impakti-sijoittamisen tavoitteena on merkittävä yhteiskunnallinen tai positiivinen ympäristövaikutus sen lisäksi, että niillä on tuotto-odotukset.
Impakti-palvelu, joka pyrkii aktiivisesti aikaansaamaan muutosta, jäi hautumaan mieleeni ja kun Taalerin suunnasta ehdotettiin yhteistyötä, innostuin. Perehdyin aiheeseen lisää ja ennen yhteistyön starttaamista pääsin kyselemään yksityiskohtaisia kysymyksiä asiantuntijoilta varmistaakseni, että olen ymmärtänyt kaiken googlailemani, lukemani ja kuuntelemani oikein.
Ihan ensiksi kysyin Taalerin asiantuntijoilta, että mitä vaihtoehtoja minulla ja muilla vastuullisuudesta kiinnostuneilla on, jos haluamme sijoittaa vastuullisesti.
Vastuulliset sijoittamisvaihtoehdot
Jos haluaa sijoittaa vastuullisesti, on pari vaihtoehtoa:
- Sijoittaa itse yksittäisten yritysten osakkeisiin (yritysten vastuullisuutta voi selvittää esim. vastuullisuusraporteista ja uutisia seuraamalla)
- Sijoittaa vastuullisuusrahastoihin (sellaisiin, joista on karsittu pahikset pois)
- Sijoittaminen impakti-kohteisiin (eli sellaisiin yrityksiin ja projekteihin, jotka pyrkivät ratkaisemaan ongelmia)
Impakti-sijoittaminen vie siis vastuullisuuden pidemmälle verrattuna vastuulliseen sijoittamiseen.
Taalerin Impakti-palvelulla on kaksi tavoitetta:
• vähentää ilmastonmuutoksen, merten saastumisen, köyhyyden tai ylivelkaantumisen vaikutuksia tai
• edistää uusia resurssitehokkaita teknologioita, hyviä oppimistuloksia tai mahdollisuuksia yrittäjyyteen.
Tämä kuulostaa oikealta!
Tuntuu aivan järjettömältä ajatukselta sijoittaa johonkin vastuuttomaan bisnekseen, jolla ei välttämättä ole mitään tulevaisuutta 10-20 vuoden kuluttua, vaikka siitä saisikin itselleen tässä hetkessä voittoa. En osaisi perustella tuollaista lähestymistapaa sijoittamiseen vaikka voisinkin siten turvata omaa tulevaisuuttani.
Koska uskon siihen, että maailma muuttuu vastuullisemmaksi, ajattelen, ei ole mitään järkeä edes miettiä sellaisia yrityksiä, jotka eivät joko jo toimi vastuullisesti tai pyri muuttamaan toimintojaan vastuullisemmaksi maailman muuttuessa ja ymmärryksen lisääntyessä. Sen lisäksi että tällainen olisi omien arvojen vastaista, se olisi myös surkea sijoitus pidemmällä tähtäimellä – maailma muuttuu ja osa aloista muuttuu auttamatta vanhanaikaisiksi ja kuihtuu pois. Siksi haluan, että säästöni menevät sellaisiin kohteisiin, jotka pyrkivät kehittämään ratkaisuja ongelmiin esim. ilmastonmuutoksen hillitsemiseksi tai työllisyyden lisäämiseksi. Tiedän, ettei mikään tässä maailmassa ole 100% vastuullista, mutta yritän valita tilanteeseeni sopien parhaan mahdollisen vaihtoehdon ja siltä Taaleri kaiken googlailun ja selvittelyn perusteella tuntuu. Lisäsin tämän postauksen loppuun googlailemiani lähteitä, jos haluatte itsekin lukea aiheesta lisää.
Eli tiivistäen: Vastuullisessa sijoittamisessa huomioidaan ympäristö- ja sosiaalinen vastuu, eikä sijoiteta niihin yrityksiin, jotka on osa ongelmaa. Impakti-sijoittaminen on vastuullista sijoittamista, mutta jolla tavoitellaan taloudellisen tuoton lisäksi merkittävää yhteiskunnallista (köyhyyden ja eriarvoisuuden vähentämistä) tai ympäristöllistä hyötyä sen sijaan, että vain rajattaisiin sijoituskohteista ”pahikset” pois. Sen lisäksi, ettei sijoiteta niihin toimijoihin jotka ovat osa ongelmaa, pyritään vaikuttamaan ja ratkaisemaan ongelmia.
Taalerin Impakti-palvelu
Taalerin Impakti-palvelu lupaa, että sen avulla normaalit tyypit pystyvät sijoittamalla edistämään maailman keskeisimpien ongelmien ratkaisemista tinkimättä tuotosta. Taaleri on tehnyt impakti-sijoituksia reilun kymmenen vuoden ajan sijoittamalla yhdessä asiakkaidensa kanssa mm. uusiutuvan energian hankkeisiin. Esimerkkejä impakti-sijoittamisen vaikutuksista voi lukea esim. täältä ja täältä.
Tavalliset vastuulliset rahastot sijoittavat poissulkevasti: ne eivät sijoita yrityksiin, jotka eivät ole vastuullisia. Taalerin Impakti-rahasto eroaa tästä siten, että rahat sijoitetaan vain kohteisiin, jotka ovat paitsi vastuullisia niin ne saavat myös aikaan positiivisen mitattavissa olevan muutoksen ympäristöön tai yhteiskuntaan. Impakti-sijoitus voi olla esimerkiksi uuden tuulipuiston rakentamisen rahoittaminen, joka vähentää tulevia hiilidioksipäästöjä ilmastoomme. Yksittäiseen impakti-kohteeseen sijoittaminen vaatii usein kymmenien tai satojen tuhansien minimisijoituksen, ja hyvän hajautuksen saavuttamiseksi sijoituksia kannattaa tehdä useita. Taalerin Impakti-palvelun kautta osallistuminen näihin hankkeisiin onnistuu pienemmilläkin sijoitussummilla.
Vaikka viimeisten vuosien aikana impakti-sijoittaminen on kasvanut toimialana nopeasti, ei vielä olla tilanteessa, jossa Taaleri suosittelisi pelkästään impaktiin sijoittamista. Taalerin salkut on rakennettu niin, että riskitaso räätälöidään sijoittajalle sopivaksi – siksi mukana on impaktin lisäksi myös vastuullisia korko- ja osakesijoituksia. Toivotaan, että maailma aidosti muuttuu parempaan, koska niin ollen myös vaikuttamissijoittaminen muuttuu entistä kannattavammaksi kaiken epäeettisen ja vastuuttoman liiketoiminnan joutuessa ahtaalle.
Kenen kannattaa sijoittaa ja koska sijoittaminen kannattaa aloittaa?
Koska sijoittamisessa oleellista on se, kuinka pitkällä aikavälillä sijoituksille ehtii kertyä korkoa korolle, kannattaa sijoittaminen asiantuntijoiden mukaan aloittaa mahdollisimman pian. Sijoittaa voi, kun sijoitettu summa ei ole pois oman arjen turvaamisesta ja monissa podcasteissa ja kirjoissa suosittellaan sijoittamaan vain sellaista rahaa, jonka menettämistä et kadu. Minulle raha tulee olemaan asumiskuluista säästyvä summa, sillä näin en joudu tinkimään siitä, voinko käyttää lähialueeni palveluita ja siten tukea yrityksiä, joiden toivon olevan olemassa tulevaisuudessakin.
Monesti erilaisissa jutuissa vinkataan, että jos saa kuukausitasolla esim. 50€ säästöön, kannattaa sijoittaminen aloittaa. Impakti-palvelun kautta sijoittamisen voi aloittaa 1000 € alkusijoituksella ja sen jälkeen voi päättää itse, haluaako sijoittaa säännöllisesti tietyn summan vai silloin tällöin kertaluontoisesti.
Kenelle impakti-palvelu sopii?
Sellaiselle, joka ei jaksa perehtyä erilaisiin riskeihin ja yrityksiin aktiivisesti itse, vaan haluaa, että ammattilainen hoitaa salkunhoidon puolestasi. Ihmisille, jotka haluavat sijoittaa säästönsä mahdollisimman vastuullisesti ja säästää pitkäjänteisesti.
Ennen sijoittamisen alkua Taaleri tekee henkilökohtaisen analyysin riskinsietokyvystäsi ja salkun sisältö määrittyy riskinsietokyvyn mukaisesti. Minusta kuulostaa hyvältä, että riskitasoarvio tehdään uudelleen vuosittain, koska jos sijoittamiseen sitoutuu pitkälle aikavälille, ehtii elämäntilanne ja riskinsietokykykin mahdollisesti muuttua.
Minulla on ollut muutaman vuoden ajan jotain pieniä sijoituksia sellaisissa yksittäisissä yrityksissä, joiden kasvuun ja tulevaisuuteen uskon ja joiden vastuullisuuskelat allekirjoitan, mutta en usko, että jaksaisin sijoittaa itse aktiviisesti moneen eri yritykseen ja perehtyä erikseen jokaiseen ja sitten sijoittaa yksittäin valittuihin yrityksiin, saati seurata pörssiä ja eri yritysten kuulumisia. Siksi Impakti-palveluun sijoittaminen tuntuu helpolta ja luotettavalta vaihtoehdolta.
Millaiset kulut Taalerin Impakti-palvelussa on?
Rahastoja kritisoidaan usein siksi, että niissä saattaa olla korkeat hallinnointikulut (esim. jopa 1,5% tämän podcast-jakson mukaan), mutta Taalerilla hallinnointipalkkio on aina sama 0,45 % riippumatta salkun koosta ja tuotteiden kustannukset keskimäärin 0,45%, eikä muita kuluja ole. Kustannukset pidetään matalina, koska Taalerin tavoitteena on luoda pitkäaikaisia asiakassuhteita ja sijoituksia.
Tämän esimerkin Taalerin hinnoittelusta poimin Jenni blogipostauksesta: ”– esimerkiksi 1000 euron sijoituksen kulut ovat 9 € vuodessa. Tilin avaaminen ei maksa mitään eikä myöskään sulkeminen. Maksat vain sijoittamiesi varojen hoidosta.”
Onko impakti-sijoittaminen kannattavaa?
Impakti-sijoittamista on monenlaista: uusiutuvan energian rakennusprojektin rahoittaminen on riskiltään ja tuotto-odotukseltaan hyvin erilaista kuin mikrolainaaminen kehittyvien maiden yrittäjille. Jonkin impakti-sijoituksen tuotto-odotus voi olla kymmeniä prosentteja vuodessa, kun taas toisen vaikka vain prosentti vuodessa. Kuten tavallisessakin sijoittamisessa, pitää impakti-sijoittajan aina verrata tuotto-odotusta sijoituksen riskiin ja tehdä sijoituspäätökset tämä huomioiden.
Taaleri on tehnyt impakti-sijoituksia 10 vuoden ajan ja vaikka ala on verrattain uusi, se kasvaa koko ajan. Vuonna 2018 toimialan arvioitiin kasvaneen n. 30 %.
Impakti-sijoittaminen on Taalerin mukaan yhtä kannattavaa kuin tavallinen sijoittaminen. Vaihtoehtoja on kuitenkin vähemmän, joten impakti-sijoittamisessa on tärkeää varmistaa että sijoittaja saa riittävän hajautuksen ja että salkku vastaa hänen riskitasoaan. Taalerin Impakti-palvelussa tämä tehdään sijoittamalla impakti-kohteiden lisäksi myös vastuullisiin osake- ja korkosijoituksiin, jolloin sijoitukset saadaan hajautettua tuhansiin yrityksiin.
Impakti-palvelussa voi täyttää kyselyn, joka antaa ilmaiseksi arvion sinulle sopivasta riskitasosta ja tämän mukaan räätälöidyn sijoitussuunnitelman sekä sen tuotto-odotuksen. Kyselyyn vastaaminen ei sido sinua sijoittamisen aloittamiseen, eli kannattaa vastata kysymyksiin jos aihe ja Impakti-palvelu kiinnostavat.
Mikä Taaleri?
Taaleri on vuonna 2007 perustettu kotimainen varainhoitaja ja uusiutuvan energian hankkeiden kehittäjä, jonka osake on listattu Helsingin pörssiin. Taaleri Varainhoito on osa Taaleri-konsernia ja on Suomen paras varainhoitaja 2019 (Arvopaperi 10/2019). Perinteisen varainhoidon lisäksi Taaleri tarjoaa varainhoitoa digipalveluna 1 000 eurosta alkaen.
Askarruttaako jokin vastuulliseen sijoittamiseen tai sijoittamiseen liittyen?
Jos haluat kysyä jotain Impakti-sijoittamisesta tai vastuullisesta sijoittamisesta, kysy, niin pyydän apua vastaukseen ammattilaisilta seuraavaan postaukseen.
Teen yhteistyön tiimoilta vielä toisen postauksen, jossa avaan tarkemmin Impakti-palveluun sijoittamista käytännön näkökulmasta; mitä se maksaa, kelle se sopii, miten paljon pitää minimissään sijoittaa, miten vastuullisuusrajaukset tehdään, millaisia hankkeita ja yrityksiä rahastoissa on, millaisia tuotto-odotuksia voi odottaa jne jne. Vaikka haluan ulkoistaa säästämiseni, haluan silti mahdollisimman hyvin ymmärtää, mistä on kyse.
•
Impakti-sijoittaminen ei missään nimessä ratkaise kaikkia ongelmia, sen lisäksi tarvitsemme ehdottomasti lainsäädäntöä ja asennemuutosta sen suhteen, millaista bisnestä on ylipäätään ok harjoittaa nyt tai tulevaisuudessa. Tähän voi vaikuttaa äänestämällä, omalla työllään tai työpaikallaan mahdollisuuksien mukaan vaikuttamalla ja sillä, että elämäntilanteensa mukaan valitsee paremmin aina kun voi – myös sijoittaessaan.
Lähteet:
Aalto Investment Club – IMPAKTI-SIJOITTAMINEN & AKTIIVINEN OSAKEPOIMINTA (2020), Arvopaperi (2020), Euroopan komission – Pohdinta-asiakirja: Kohti kestävää Eurooppaa vuoteen 2030 mennessä (2019), Business and Sustainable Development Commission: BETTER BUSINESS BETTER WORLD – The report of the Business & Sustainable Development Commission (2017), Finanssiala EU:n Green dealin kirittämä vastuullinen sijoittaminen kasvaa Euroopassa ennätysnopeasti (2020), Kauppalehti: Impakti-sijoittamisella hyvää tuottoa ja hyvää mieltä (2019), Talouselämä – ”Sijoittajat muuttavat maailmaa enemmän kuin poliitikot” (2020), Julia Thurén – Kaikki rahasta (2019), Julia Thurén: Melkein kaikki rahasta -podcast – Näin sijoitat rahasi vastuullisesti, Jasmin Murto – Sijoittamisen riskit ja riskienhallinta (2020), Vastuullinen ahneus? Vastuukysymykset sijoittamisessa: Heikkilä&Vilén Show Osa 44 (2019), Taaleri – Markkinaraati: Impakti-sijoittaminen muuttaa maailmaa (2019), Karita Sainio – Pieni kirja vastuullisuudesta (2020), Finanssiala – Vastuullinen sijoittaminen on nyt valtavirtaa (2020)
kommenttia